EL SISTEMA BANCARIO
NATURALEZA Y SIGNIFICADO DE LA MONEDA
Antiguamente se utilizaba el ganado como moneda de cuenta. De ahí que este hecho explique que antes de existir el vocablo moneda se empleara en su lugar el de pecunia (del latín pecus, que significaba ganado).Se establece que el primer taller en donde se acuñó moneda fue en la antigua Roma, y que éste se localizaba junto al templo de Juno Moneta, por tanto a las especies metálicas que en ese sitio se acuñaban, se les denominó monetas.
El incremento de las transacciones y el aumento del comercio obligaron a buscar un medio de cambio, que reuniera en lo posible las siguientes condiciones: de fácil transporte, comodidad de depósito, peso y volumen ligero y en relación con el valor representado, permanencia e inalterabilidad de su materia y fraccionabilidad universalmente aceptada.
La moneda se presenta al aparecer el cambio, el cual está condicionado por la división del trabajo. El cambio presenta entonces diferentes modalidades, entre las cuales se puede destacar a los dones, y como una forma más avanzada de 
éstos al trueque.
éstos al trueque.
EL INTERCAMBIO Y EL COMERCIO
El trueque
Se define como: el cambio directo de un producto o una prestación contra otro producto y otra prestación.
De este de derivan:
* El trueque libre o comercio mudo.
* El trueque forzado o de pillaje con indemnización.
Inconvenientes del trueque
Es oportuno mencionar algunas de las diferentes dificultades que se presentan al comerciar por medio del trueque:
1.- Dificultad de coincidencia en los deseos respectivos de quienes realizan el trueque.
2.- Dificultad de concordancia en el valor de los bienes sujetos al intercambio.
3.- Dificultad de transportación.
4.- Dificultad de establecer relaciones de intercambio en diversidad de mercancías.
6.-Dificultad de durabilidad.
El trueque no es un buen procedimiento para intercambiar mercancías ni facilita la cuantificación de sus respectivos valores. A pesar de ello, subsiste el intercambio en algunos países.
El comercio
Los grandes descubrimientos de la Revolución Industrial, las vías de comunicación, la especialización y la división del trabajo contribuyeron para que la población mundial tuviera excedentes en los artículos que producía.
Gran parte del comercio total se efectúa entre los habitantes de una misma localidad o región, denominándose a este tipo de intercambio comercio interior o nacional. Cuando este tipo de intercambio se efectúa entre países, se denomina comercio internacional o exterior.
Es indudable que con la moneda tanto las transacciones externas como internas se dinamizaron en beneficio de todos, tanto para personas como para organizaciones y naciones.
EL DINERO Y SUS FUNCIONES
W. T. Neulyn, dice: "la función primordial cuyo desempeño nos permite identificar al dinero, es la de fungir como medio de cambio".
En una economía de mercado, las percepciones de los factores productivos consisten en sueldos y salarios, intereses, rentas y beneficios. Tales ingresos representan pagos por los factores productivos para la fabricación y venta de los bienes o de la prestación de servicios a los consumidores.Igualmente la diversidad de transacciones comprendidas en la producción de bienes ola prestación de servicios, implica cierto intervalo entre el pago y la percepción.
El dinero actúa como unidad de cuenta cuando por su medio se contabiliza en una unidad común de valor a todos lo bienes y servicios terminados y finales que produce una sociedad, en un lapso determinado que, por lo general, es de un año (Producto Interno Bruto).
El dinero actúa como patrón de pagos diferidos cuando funciona como unidad media de cálculo, entre las transacciones financiero a través de tiempo.
El dinero tiene cuatro funciones, las cuales se resumen así:
1.- Medio de Cambio.
2.- Depósito de valor; función activa.
3.- Unidad de cuenta.
4.- Patrón de pagos Diferidos.
El dinero desde el punto de vista legal
Desde el enfoque jurídico, el dinero presenta, entre otras, las siguientes características:
1.- De curso legal. Se le considera así cuando, por una decisión gubernamental, no es posible rehusarse a recibirla en pago.
2.-De curso legal y aceptación opcional. En este caso los cheques tienen curso legal, pero a quien le pagan con un cheque está en posibilidad de aceptarlo o no, depende de lo que decida quien lo va a recibir; de ahí que se diga que es de aceptación opcional.
3.- Poder liberatorio ilimitado. Es la facilidad que tiene un deudor de liberarse de sus obligaciones (deudas), respecto a su acreedor; al pagar con dinero sus compromisos. En el caso de cumplir sus obligaciones pagando con moneda, sed dirá que esta última tiene poder liberatorio limitado.
4.- Acuñación y fundición prohibidas. Estas funciones se las reserva el gobierno para sí, mediante la Banca Central y la Casa de Moneda (Banco de México).
El dinero está representado por billetes; y la moneda, por piezas metálicas.
En otros países puede presentarse el caso contrario, es decir, la libre acuñación y fundición por parte de particulares.
EL CRÉDITO PRIVADO Y PÚBLICO
El crédito proviene de la palabra creeré, que significa tener fe en. Puede definirse al crédito como el cambio de una prestación presente, por una contraprestación futura.
Es evidente que el plazo para pagar, ayuda a las empresas a aumentar sus recursos monetarios. El crédito comercial se paga en un plazo de 30 días debido a las condiciones que enfrenta la economía. Existen créditos a 5, 10, 15 años y más, a los cuales se les llama créditos a largo plazo.
El crédito, cuando se otorga por medio de la banca de desarrollo y se proporciona en condiciones preferentes en cuanto a plazo, tipo de interés, período para empezar a pagar, etc., se denomina "préstamo blando".
En México lo proporcionan, entre otros:
- Fideicomiso "ProMéxico".
- Nacional Financiera.
- Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos.
- En otros países, a estas instituciones se les denomina también "banca de segundo piso".
El ingreso público
Esta integrado por las percepciones que recibe el Estado por medio de los impuestos, derechos, productos y aprovechamientos, la deuda pública interna y externa y la emisión de dinero, para cumplir con sus funciones.
El ingreso público se destina al gasto público; el cual se define como la cantidad de dinero que el Estado utiliza para el cumplimiento de sus funciones.
Los fines del gasto público se identifican plenamente con las finanzas públicas y son: de desarrollo económico, de seguridad y protección social y de elevación del nivel de vida.
Estos objetivos se enuncian a continuación:
De desarrollo económico:
1.- Para el desarrollo agropecuario (agricultura y ganadería)
2.- Para el desarrollo de la industria de transformación.
3.- Para el fomento de la minería.
4.- Para el mejoramiento y desenvolvimiento de las comunicaciones.
De seguridad y protección social (México):
1.- Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
2.- Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Es
tado (ISSSTE).
3.- Sistema Nacional para el Desarrollo Integral de la Familia (DIF)
4.- Lotería Nacional para la Asistencia Pública.
5.- Pronósticos Deportivos para la Asistencia Pública.
De elevación del nivel de vida (México):
1.- A través de la construcción de viviendas populares de (interés social).
2.- Seguro Popular y el Seguro Médico para una Nueva Generación.
3.- Ayuda a madres solteras y discapacitados (grupos vulnerables).
4.- El Estado proporciona también servicios públicos como: alumbrado, pavimentación, limpia, servicios de agua potable, construcción y mantenimiento de parques y jardines y centros deportivos, etc.
Como puede observarse, tanto el sector público como el privado necesitan recursos monetarios para cumplir con sus funciones.
EL CRÉDITO BANCARIO
Para los países en vías de desarrollo es importante la adquisición y adaptación de tecnología y predominantemente, de la inversión e innovación propia. Esto implica elevados costos, por lo que se debe disponer de los recursos financiero necesarios. En esta etapa los bancos comerciales pueden financiar a las organizaciones productivas nacionales mediante el otorgamiento de recursos monetarios.
FUNCIONES DEL BANCO CENTRAL
La problemática monetaria derivada de la época revolucionaria (1913-1917), la conclusión del conflicto bélico y la desaparición del sistema bancario, fueron, entre otros, los motivos que dieron origen al Banco de México. Debe recordarse que los antiguos bancos de emisión, vigentes en los años pre-revolucionarios, tenían dificultades para otorgar dinero en préstamo al gobierno constitucionalista. Debido a las condiciones durante los primeros años de su creación, el Banco de México se limitó a actuar únicamente como banco de emisión.
Es importante señalar que el Banco Central o Banco de México está constituido por participación pública, por lo que el sector gubernamental se apoya en el Banco Central para llevar a efecto las normas y procedimientos de su política monetaria.
A continuación se presentan algunas de las funciones de la Banca Central:
1.- Banco de emisión de billetes (monopolio).
2.- Banco de acuñación de moneda.
3.- Banco guardián de las reservas metálicas de la nación.
4.- El Banco Central y el mercado de cambios.
5.- El Banco Central como guardián de las reservas en efectivo de los bancos comerciales.
6.- El Banco Central como regulador del crédito y del medio circulante.
El Banco de México también interviene comprando y vendiendo valores; lo mismo hacen los bancos comerciales cuando así les conviene.
El sistema monetario mexicano consta de: billetes del Banco de México, monedas metálicas, monedas conmemorativas y monedas metálicas acuñadas en platino, oro y plata.
El Banco de México es autónomo desde el sexenio de Carlos Salinas de Gortari, por tanto es quien diseña la política monetaria, aunque todavía interviene en ese ámbito la SHCP.
SISTEMAS FINANCIEROS PRIVADOS
El sistema bancario, también acorde con la época actual, ha experimentado un crecimiento notable, fundamentalmente en los últimos 30 años del siglo XX. A ello se debe que gran parte de los bancos comerciales se hayan constituido en sistemas financiero privados.
Debemos entender entonces por sistema financiero a la sociedad que obtuvo concesión del gobierno federal para efectuar las operaciones de:
* Depósito.
* Financieras.
* Hipotecarias.
* Factoraje.
* Ahorro.
* Arrendadoras.
* Casa de Cambio
* Casa de Bolsa.
* Almacenes de depósito
* Almacenes de depósito
Cuando un banco comercial necesita transformarse en sistema financiero privado, presenta solicitud al respecto a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con copias a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y al Banco de México.
En dicha solicitud anexar el proyecto de acuerdo con los lineamientos de la institución bancaria que solicitó autorización para constituirse como sistema financiero privado. Además debe presentar:
* Estados financieros.
* Plazo para constituirse como tal.
* Programas de captación de recursos.
* Otorgamiento de créditos.
* Expansión Geográfica.
En el sexenio de Carlos Salinas de Gortari (1989 - 1994), se tomó la decisión de desincorporar las sociedades nacionales de crédito e instituciones de banca múltiple, lo que significó que nuevamente los particulares pudieran ser accionistas de los bancos. Este cambio se realizó para cumplir los siguientes objetivos:
1.- Conformar un sistema financiero más eficiente y competitivo.
2.- Garantizar una participación diversificada y plural en el capital.
3.- Vincular la aptitud y calidad moral de la administración de los bancos con un adecuado nivel de capitalización.
4.- Asegurar que la banca fuese controlada por mexicanos.
5.- Buscar obtener un precio justo por las instituciones de acuerdo con una valuación basada en criterios generales y objetivos para todos los bancos.
6.- Logra la conformación de un sistema financiero equilibrado.
7.- Alcanzar sanas prácticas financieras y bancarias.
7.- Alcanzar sanas prácticas financieras y bancarias.
La globalización y la apertura comercial, además de la crisis que experimento la economía mexicana durante 1994, dieron origen a que en breve plazo los bancos aceptaran inversión extranjera, por lo que en el año 2000 se dieron las siguientes integraciones bancarias:
* BBVA-Bancomer-Promex (con aportación de capital español por parte del primer banco).
* Santander Mexicano-Serfin (en donde sucedió el mismo caso anterior).
* Banamex fue vendido al First National Citibank por $12,500 millones de dólares, sin que se pagara ningún impuesto por dicha operación al negociarse a través de la Bolsa Méxicana de Valores.
Los bancos tuvieron una grave crisis, por lo que muchas de sus deudas pasaron al Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa), que después pasó a ser el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB), para ser cubierto con fondos del erario público, tema que aún hasta nuestros días se encuentra en discusión.
